Actualitate
Cum poate fi scos din colaps sistemul de pensii. Cât riscă să încaseze tinerii de azi peste 40 de ani, dacă problemele nu se rezolvă
În prezent, cea mai mare parte a celor 4,56 de milioane de pensii este plătită de fiecare angajat cu un sfert din salariu, din care 4,75% merge la Pilonul II de pensii private obligatorii, adică în contul de pensie al celor care cotizează.
În lipsa unei soluții viabile, tinerii de azi vor avea o pensie de 23% din salariu
Deocamdată, sistemul public de pensii poate fi susținut în mare parte de contribuțiile salariaților, dat fiind că raportul dintre pensionari și salariați este de 8 la 10. Însă nu pentru mult timp, pentru că ieșirea la pensie a celor numiți „Decreței” (adică persoanele care s-au născut în perioada iunie 1967 – 1969) va da peste cap întreg sistemul, dacă nu se vor găsi soluții viabile.
„Creșterea cheltuielilor publice pentru pensii din cauza îmbătrânirii populației este de așteptat să fie atenuată prin reducerea ratelor beneficiilor, pensionarea mai târzie și alte efecte structurale ale pieței muncii. Analizând cheltuielile cu pensiile în detaliu, dinamica poate fi descompusă în patru componente principale: raportul de dependență, raportul de acoperire, rata beneficiului și efectele pieței muncii”, consideră analiștii CFA România.
Raportul de dependență, anume numărul de tineri și de vârstnici în raport cu populația de vârstă activă, se estimează că va crește cheltuielile publice cu pensiile cu circa 5,6% din PIB, până în 2070. Acest efect este balansat de contribuțiile din partea ratei beneficiilor (-2,1 puncte procentuale), raportului de acoperire (-3,7 puncte procentuale) și efectelor pieței muncii (-0,3 puncte procentuale). Proiecția curentă a cheltuielilor cu pensiile publice prevede o ajustare la sub 8% din PIB în 2070, cel mai scăzut nivel in comparație cu exercițiile anterioare de proiecție.
Raportul dintre pensie și salariu va ajunge la 24% în 2070
Potrivit analiștilor, deși reformele recente vizează asigurarea sustenabilității pe termen lung a sistemului de pensii publice, „rămâne incert în ce măsură beneficiile vor fi adecvate în viitor”. Pentru a evalua acest aspect, două măsurători utile sunt rata beneficiului – raportul dintre pensia medie și salariul mediu la nivelul economiei și rata de înlocuire – prima pensie medie exprimată ca procent din salariul mediu la momentul pensionării.
Raportul privind îmbătrânirea (2024) presupune scăderea ratei de înlocuire a salariului prin pensie, de la circa 43% în prezent, la circa 24% în 2070, similar cu dinamica de scădere a ratei beneficiului. Această tendință indică o provocare semnificativă în ceea ce privește adecvarea beneficiilor de pensie pe termen lung.
„O rată mai mică de înlocuire sugerează că viitoarele generații de pensionari vor trebui să se bazeze mai mult pe economii personale, pensii private sau alte surse de venit pentru a menține un nivel de trai rezonabil după retragerea din activitate”, susțin analiștii CFA România.
Dobânda implicită la contribuțiile pentru pensie
Suplimentar, analiștii CFA propun lărgirea cadrului discuției privind adecvarea beneficiului pensiei de Pilon I prin estimarea unui randament implicit al pensiei de stat.
„Astfel, dacă datoria implicită a sistemului public de pensii reprezintă angajamentele financiare pe termen lung ale statului față de actualii și viitorii pensionari, acumulate de participanți pe baza contribuțiilor plătite, randamentul este definit ca rata de dobândă implicită care ar trebui aplicată contribuțiilor pentru ca suma acumulată să fie echivalentă cu beneficiile oferite de sistemul la pensie”, se precizează în analiză.
În sprijinul acestei propuneri, analiștii au luat exemplul unui angajat cu salariul mediu pe economie, care are acum vârstă de 25 ani și va contribui timp de 39 de ani, până la ieșirea la pensie la 65 de ani.
Valoarea contribuțiilor de Pilon I (20,25% din salariul brut), precum și rata de creștere a beneficiului la vârsta de pensionare (inflație + creșterea salariului real) sunt cele prevăzute de legislația în vigoare, L306/2023.
De asemenea, analiștii au luat în calcul o rată nominală de creștere a salariului în linie cu rata de creștere a economiei pe termen lung, de circa 6,5% (creștere PIB nominal PIB potențial + Inflație)15 și, conform formulei de calcul, o rată de creștere a beneficiului de pensie de 5%.
Randamentul Pilonului I (calculat ca IRR – Internal Rate Of Return)16 este negativ până la vârsta de 74 de ani.
Pensia încasată în primii 9 ani este mai mică decât contribuțiile
Cu alte cuvinte, se presupune ca beneficiile primite prin pensia de la stat pâna la 74 de ani vor fi mai mici decât contribuțiile de-a lungul carierei, ambele ajustate conform presupunerilor de mai sus. Cu toate acestea, randamentul implicit al Pilonului I crește odată cu vârsta până la care se primește pensia de stat, ajungând la puțin peste 5% în cazul unui participant care ajunge la vârsta de 90 de ani.
Contribuția pentru pensii, mai degrabă o taxă, decât un beneficiu
Practic, „randamentul negativ arăta faptul că Pilonul I de pensii este de fapt o taxă, și mai puțin un beneficiu pentru o mare parte a contributorilor, aceștia practic primind înapoi, ca și pensie, o suma cumulată mai redusă decât suma cumulată contribuită în timpul vieții active”.
„De aici și atractivitatea redusă de a munci pe bază de contract de muncă și implicit rata de participare redusă pe piața muncii, cu contract de muncă înregistrat în România.
În concluzie, proiecțiile publice asupra ratei de înlocuire, alături de randamentul implicit al Pilonului I estimat în acest studiu, indică o adecvare redusă a sistemului de pensii de stat (Pilon I) pentru asigurarea unui venit suficient la pensionare. În acest context, devine esențială responsabilitatea individuală de a suplini aceste deficiențe prin economisire constantă de-a lungul carierei active. Pentru a sprijini acest efort, statul are un rol crucial în promovarea și facilitarea accesului la scheme de economisire suplimentare pentru pensie. Măsuri precum acordarea de deduceri fiscale și crearea unui cadru legislativ stabil și transparent pot stimula participarea la Pilonul II (fonduri de pensii administrate privat), Pilonul III (pensii facultative) și Pilonul IV (alte forme de economisire pe termen lung)”, se arată în analiza citată.
În cadrul studiului realizat de Asociația CFA România, autorii Cosmin Paraschiv, CFA – coordonatorul studiului și Membru în Consiliul Director, Alexandra Smedoiu, CFA – Vicepreședinte, Adrian Codirlasu, CFA – Președinte și Mihai Purcărea, CFA – Membru în Consiliul Director, pe lângă analizele pe care le fac despre sistemul de pensii din România și analizele comparative cu sisteme de pensii din alte țări, identifică o serie de provocări și propun soluții. Totodată, autorii concluzionează asupra viitorului sistemului de pensii din România, și subliniază faptul că acesta trebuie să fie construit pe trei componente esențiale: echitate, sustenabilitate și performanță. Echitatea implică asigurarea unui tratament just pentru toți contribuabilii, reflectând contribuțiile lor de-a lungul vieții active, dar și sprijinirea categoriilor vulnerabile.
Actualitate
Unești, împarți sau scoți pagini dintr-un PDF: ce faci în fiecare caz
PDF-ul pare un format rigid, făcut ca să nu fie modificat. În practică, ai nevoie să-l tai și să-l lipești destul de des: un dosar compus din șapte documente, un manual de 200 de pagini din care îți trebuie doar capitolul trei, un raport pe care trebuie să-l trimiți pe bucăți. Fiecare caz cere altă mișcare.
Când ai prea multe fișiere
Depunerea unui dosar la o instituție sau la o bancă cere adesea un singur document. Dacă ai cererea, copia actului de identitate, extrasul și o declarație, în patru fișiere separate, folosești unire PDF și obții un singur fișier, cu paginile în ordinea dorită. Verifică ordinea înainte de a descărca, pentru că greșelile de succesiune se observă abia când le citește altcineva.
Când ai un singur fișier prea mare
Unele platforme limitează dimensiunea fișierelor încărcate. Un contract scanat de 80 de pagini poate depăși cu ușurință limita. În cazul acesta ajută împărțire PDF, care desparte documentul în mai multe părți, fie după intervale de pagini, fie în fișiere mai mici. Denumește fiecare parte clar (de exemplu „contract_partea_1”), ca destinatarul să nu se încurce.
Când îți trebuie doar ceva din document
Cea mai subtilă situație e cea în care nu vrei să împarți nimic, ci doar să scoți câteva pagini dintr-un document lung. Un tabel dintr-un raport anual, un formular dintr-un pachet de documente, o singură pagină semnată. Cu extragere pagini PDF alegi exact paginile dorite și primești un document nou, fără restul. Originalul rămâne neatins.
Diferența față de împărțire e simplă. Împărțirea păstrează totul, doar în bucăți. Extragerea păstrează numai ce ai ales.
Câteva atenționări
Dacă documentul e protejat cu parolă, trebuie deblocat înainte. Dacă are semnături digitale, orice modificare le poate invalida, așa că păstrează un exemplar semnat original și lucrează pe o copie. Iar când combini fișiere din surse diferite, uită-te la orientarea paginilor: unele scanări ies pe orizontală, altele pe verticală, și un document amestecat arată neîngrijit.
Toate aceste operații se fac în browser. Fișierele tale nu pleacă pe un server străin, ceea ce contează destul de mult atunci când vorbim despre contracte, acte sau documente medicale.
Actualitate
Condusul in Romania pentru strainii stabiliti aici
Pentru cine se muta in Romania din alta tara, primele drumuri cu masina sunt o experienta aparte. Semnele de circulatie seamana cu cele din restul Europei, dar ritmul traficului, obiceiurile soferilor si drumurile de munte au farmecul lor, pe care il descoperi doar dupa cateva sute de kilometri parcursi.
Inainte de primul drum lung, multi straini isi pun intrebari despre acte si despre statutul lor in tara. Unii discuta cu un avocat imigrari pentru a intelege mai bine ce documente sunt valabile aici si ce trebuie facut pe termen lung, mai ales daca vor sa ramana in Romania mai multi ani.
Drumul in sine ramane insa partea cea mai interesanta. Si cea mai frumoasa, mai ales vara, cand zilele sunt lungi si fiecare weekend poate insemna o destinatie noua.
Primele saptamani la volan in orasele mari
In orasele mari, traficul poate parea aglomerat la inceput, mai ales la orele de varf. Soferii nou veniti invata repede unde se gasesc locuri de parcare, care sunt strazile de evitat dimineata si cum se circula in intersectiile mari, unde fiecare are ritmul lui. Un GPS bun si putina rabdare rezolva cele mai multe situatii.
O tema care revine des in discutiile dintre strainii stabiliti aici este preschimbare permis auto, pentru ca fiecare tara emitenta are un regim diferit. Informatia potrivita se cauta pentru situatia proprie, din surse oficiale, nu din experienta unui prieten care venea din alta tara.
Lucrurile pe care un sofer nou venit le are, de obicei, in masina in primele luni sunt aceleasi:
- permisul si actul de identitate
- actele masinii si asigurarea valabila
- trusa medicala, extinctorul si triunghiurile
- o harta offline pentru zonele fara semnal
Excursiile lungi si planurile de viitor
Dupa cateva luni, drumurile scurte prin oras sunt inlocuite de excursii mai lungi. Muntii, Delta si satele cu case vechi devin destinatii de weekend, iar soferii straini descopera o tara mult mai variata decat se asteptau cand au ajuns prima data.
Pentru cei care raman aici multi ani, drumurile acestea devin parte dintr-un plan mai larg de viata, in care apare uneori si subiectul obtinere cetatenie romana. Fiecare situatie are conditiile ei, iar informatiile corecte se afla de la institutiile competente si de la oameni care lucreaza cu astfel de dosare.
Pana atunci, harta tarii se umple incet cu locuri vizitate. Fiecare excursie aduce o poveste noua, o fotografie si, uneori, un prieten nou intalnit la o pensiune de munte sau la un popas pe marginea drumului.
Rutele recomandate de soferii straini
Cei care au condus mult prin Romania au, aproape toti, o lista de drumuri pe care le recomanda celor nou veniti, in ordinea in care le-au descoperit:
- drumurile de munte din Carpati, vara
- satele cu biserici vechi din nordul tarii
- litoralul, in afara sezonului aglomerat
- Delta Dunarii, cu masina pana la Tulcea
- cetatile si orasele medievale din centru
Fiecare drum are particularitatile lui. Unele sunt spectaculoase, dar cer atentie la curbe si la vreme, altele sunt linistite si potrivite pentru o plimbare de duminica cu toata familia si cu un picnic la jumatatea drumului.
Iarna, drumurile de munte cer pregatire suplimentara. Anvelopele potrivite sunt obligatorii, iar verificarea prognozei inainte de plecare scuteste multe neplaceri.
Ce obiceiuri au soferii romani?
Orice sofer strain observa, dupa primele saptamani, cateva obiceiuri locale. Claxonul scurt de salut intre cunostinte, semnalul cu farurile pentru a avertiza ceva pe drum sau ajutorul spontan oferit cuiva ramas in pana sunt lucruri care raman in memorie.
Unii se adapteaza imediat, altii au nevoie de mai mult timp ca sa inteleaga ritmul. Ce ajuta mult este rabdarea, mai ales in orasele mari, unde traficul de la orele de varf poate obosi pe oricine dupa o zi lunga de munca.
Cu timpul, si strainii incep sa salute cu farurile. E semnul ca s-au acomodat si ca drumurile din Romania nu mai au secrete pentru ei.
Pauzele si popasurile de pe drum
Drumurile lungi au si ele ritualurile lor. O cafea la o benzinarie, un covrig cumparat de la marginea drumului sau o oprire la o stana pentru branza proaspata devin parte din experienta, la fel de importante ca destinatia insasi.
Multi straini spun ca aceste pauze sunt momentele in care au simtit cel mai bine tara. Oamenii de la marginea drumului sunt adesea curiosi sa afle de unde vine soferul, iar conversatiile scurte se transforma uneori in recomandari de locuri pe care nu le gasesti in ghidurile turistice.
Mancarea de la stana ramane, pentru multi, cea mai buna amintire de drum. Si un motiv sa revina pe acelasi drum, an de an, de cele mai multe ori cu prieteni noi.
Masina ca parte din viata in Romania
Dupa un an sau doi, masina devine pentru multi straini mai mult decat un mijloc de transport. Este felul in care au descoperit tara, au cunoscut oameni si au construit amintiri cu familia si prietenii, fie in weekend, fie in concedii mai lungi.
Actele s-au asezat, drumurile zilnice au devenit rutina, iar excursiile de weekend sunt planificate cu placere. Harta din telefon e plina de locuri salvate si de trasee pe care vor sa le refaca, iar prietenii de acasa primesc des fotografii cu peisaje pe care nu le banuiau.
Romania vazuta de la volan arata altfel decat din avion sau din tren. E o tara care se descopera incet, curba cu curba, si care rasplateste cu peisaje pe oricine are rabdare.
Actualitate
Factorii de risc pentru demență pe care îi poți influența și cei pe care nu-i poți schimba
Mulți oameni privesc demența ca pe o loterie: fie ai ghinion și apare, fie scapi. Teama este ușor de înțeles, mai ales dacă ai văzut boala de aproape, la un părinte sau la un bunic. Realitatea este însă mai nuanțată. Unii factori de risc țin de vârstă și de moștenirea genetică, deci nu-i poți controla. Alții țin de felul în care trăiești și de bolile pe care le ții sau nu sub control. Analizele internaționale din ultimii ani arată că o parte importantă a cazurilor, aproape jumătate potrivit unor estimări, ar putea fi prevenite sau amânate.
Ce nu poți schimba
Vârsta rămâne cel mai important factor de risc. Riscul crește vizibil după 65 de ani, deși demența nu este o parte normală a îmbătrânirii, iar mulți oameni ajung la vârste foarte înaintate cu mintea limpede. Contează și genetica: anumite variante ale genelor cresc predispoziția, iar în cazuri rare boala se transmite direct în familie. Femeile sunt afectate ceva mai des, în parte pentru că trăiesc mai mult.
Totuși, a avea un părinte cu demență nu înseamnă că vei face și tu boala. Când vorbim despre cauze dementa, vârsta și genele sunt doar o parte din poveste. Restul se construiește în decenii, din obiceiuri și din afecțiuni care, de cele mai multe ori, pot fi ținute sub control.
Tensiunea, diabetul și colesterolul
Ce afectează inima afectează și creierul. Hipertensiunea netratată, diabetul, colesterolul crescut și obezitatea deteriorează în timp vasele mici care hrănesc țesutul cerebral. Riscul începe să se acumuleze încă de la vârsta mijlocie, cu mult înainte de apariția vreunui semn, de aceea contează atât de mult controalele regulate și tratamentul urmat corect după 40 de ani.
Acești factori vasculari nu duc doar la demența vasculară. La vârstnici, leziunile vaselor de sânge și modificările specifice bolii Alzheimer apar adesea împreună, iar medicii numesc această combinație dementa mixta. Este o formă frecventă la vârste înaintate, iar existența ei arată cât de mult contează sănătatea vaselor, chiar și atunci când boala de fond este alta.
Auzul și vederea, factori subestimați
Puțini oameni fac legătura între pierderea auzului și memorie, dar ea există. Când auzi greu, creierul primește mai puțini stimuli, depune mai mult efort ca să înțeleagă și, adesea, te retragi din conversații. Același lucru e valabil și pentru vederea slabă netratată. Mulți oameni amână ani la rând un test auditiv, deși scăderea auzului este frecventă după 60 de ani și poate fi corectată relativ ușor. Un control auditiv periodic și purtarea aparatului auditiv sau a ochelarilor recomandați sunt gesturi simple, cu beneficii mai mari decât par.
Mișcarea, fumatul și alcoolul
Activitatea fizică regulată îmbunătățește circulația, ajută la controlul greutății și al glicemiei și pare să aibă un efect protector direct asupra creierului. Nu e nevoie de sală: mersul pe jos în ritm alert, grădinăritul sau înotul, practicate constant, sunt suficiente. Fumatul și consumul excesiv de alcool lucrează în sens invers, afectând vasele și celulele nervoase. Renunțarea la fumat aduce beneficii la orice vârstă.
Mintea activă și oamenii din jur
Creierul are nevoie de provocări. Educația, învățarea lucrurilor noi, cititul sau jocurile care cer gândire construiesc o rezervă pe care o poți folosi mai târziu. La fel de importante sunt relațiile: izolarea socială și depresia netratată cresc riscul, motiv pentru care merită să păstrezi legătura cu prietenii și familia și să ceri ajutor când starea de spirit se strică. Nu în ultimul rând, protejează-ți capul, purtând cască la bicicletă și evitând căderile, pentru că loviturile repetate lasă urme.
Nu poți alege ce gene ai moștenit și nici nu poți opri trecerea anilor, dar poți influența multe dintre celelalte piese. Fiecare tensiune ținută sub control, fiecare plimbare și fiecare conversație contează, iar efectele se adună în timp. Iar dacă observi schimbări de memorie la tine sau la cineva drag, discută-le cu medicul, care te poate ajuta să afli ce se află în spatele lor.
-
Uncategorizedacum 2 zileDebitare laser și îndoire tablă pe abkant lângă București: cum lucrează Laser Processing Romania
-
Uncategorizedacum 3 zileBergerat Monnoyeur își consolidează proximitatea față de clienții din Oltenia prin deschiderea sediului de la Craiova
-
Sanatateacum 2 zileMagneziu: beneficii, tipuri si cum alegi suplimentul potrivit
-
Socialacum 2 zileInfecțiile urinare recidivante și sănătatea intimă – Legătura strânsă dintre flora vaginală și episoadele de cistită
-
Comunicateacum 3 zileCum îți evaluezi cota de piață locală atunci când concurezi în distribuția de materiale industriale
-
Lifeacum 3 zileCum dezinfectezi bucătăria profesională a unui restaurant, pas cu pas
-
Uncategorizedacum 3 zileDe la fabrici la întreaga economie: HEINEKEN România a generat un impact local de 587 mil. euro în 2025, conform unui studiu
-
Economieacum 3 zileCum pregatesti firma pentru extinderea echipei comerciale





